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二、征信體系大數(shù)據(jù)化

　　螞蟻金融能成為阿里集團(tuán)未上市的最重要資產(chǎn)，這主要得益于阿里在數(shù)據(jù)上形成的閉環(huán)。阿里清楚了解每個商家的經(jīng)營情況和每個消費者的消費數(shù)據(jù)，這樣才使得螞蟻金融可以對風(fēng)控有著極強(qiáng)的把控能力。目前P2P網(wǎng)貸平臺一向苦于中國征信體系不完善，無法有效應(yīng)對信用風(fēng)險的現(xiàn)狀，不少平臺選用線上和線下雙向組合拳來積累基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，樹立穿插征信，從而更正規(guī)。

　　征信渠道多元化，征信數(shù)據(jù)綜合化， 2015年P(guān)2P網(wǎng)貸平臺必然會推動基于云的大數(shù)據(jù)金融發(fā)展，樹立自己的數(shù)據(jù)化風(fēng)控模型，乃至部分P2P平臺將向?qū)�業(yè)征信組織轉(zhuǎn)型。

　　比如宜信、宜人貸所開創(chuàng)的大數(shù)據(jù)征信模式是比較典型的代表。通過技術(shù)創(chuàng)新，實現(xiàn)征信的自動化、數(shù)據(jù)化，提煉用戶的個人基本特征、消費行為特征等，利用社交活動所形成的數(shù)據(jù)分析來客觀評價一個人的信用度，從而判斷其還款能力和欺詐風(fēng)險。通過采集借款人各個維度的數(shù)據(jù)判定其違約成本，并給出可以貸款的額度和相應(yīng)的風(fēng)險定價。